今年的《政府工作報(bào)告》指出，“經(jīng)濟(jì)政策的著力點(diǎn)更多轉(zhuǎn)向惠民生、促消費(fèi)，以消費(fèi)提振暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，以消費(fèi)升級(jí)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)”，并部署“實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)”。
針對(duì)金融如何助力提振消費(fèi)，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤近日在全國(guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”上表示，要提供更豐富的金融產(chǎn)品，提供更便利的金融服務(wù)，營(yíng)造更放心的消費(fèi)環(huán)境。
記者關(guān)注到，金融監(jiān)管總局近日印發(fā)通知，從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費(fèi)金融政策的具體舉措，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾的獲得感和滿意度。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)要圍繞擴(kuò)大商品消費(fèi)、發(fā)展服務(wù)消費(fèi)和培育新型消費(fèi)，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范消費(fèi)貸款合同條款，明示最終綜合融資成本。
豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)
“通過(guò)‘建行生活’App領(lǐng)到國(guó)補(bǔ)券，幫我省了500元，真是太棒了！”李小姐拿著心儀已久的新手機(jī)激動(dòng)地說(shuō)。
去年以來(lái)，更多像李女士一樣的普通消費(fèi)者享受到了補(bǔ)貼優(yōu)惠紅利。據(jù)了解，目前建行依托“建行生活”App承接覆蓋全國(guó)293個(gè)城市政府消費(fèi)券，累計(jì)承接政府資金近129億元，拉動(dòng)消費(fèi)超900億元。
這是金融支持提振消費(fèi)的縮影。近一段時(shí)間以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)供給、深化銀企合作等多項(xiàng)舉措，為消費(fèi)市場(chǎng)注入金融動(dòng)能，提振消費(fèi)活力。
比如，郵儲(chǔ)銀行近日發(fā)布專項(xiàng)行動(dòng)方案，在豐富商戶綜合金融服務(wù)方面，提出實(shí)施商圈開(kāi)發(fā)亮燈計(jì)劃，聚焦重點(diǎn)商圈、產(chǎn)業(yè)和“醫(yī)食游購(gòu)”重點(diǎn)場(chǎng)景，規(guī)模化拓展與服務(wù)商戶，提升重點(diǎn)行業(yè)“收單+信貸+數(shù)字化”綜合服務(wù)能力。興業(yè)銀行上海分行加大對(duì)境外、餐飲、娛樂(lè)等各類消費(fèi)場(chǎng)景的支持力度，攜手銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)、VISA推出境外返現(xiàn)活動(dòng)。
為進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，金融監(jiān)管總局要求兼顧供需，統(tǒng)籌加大對(duì)居民消費(fèi)需求與消費(fèi)供給主體的金融支持。針對(duì)數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個(gè)性化、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度。加大對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放，支持消費(fèi)供給主體健康發(fā)展。
談及金融助力提振消費(fèi)的發(fā)力點(diǎn)，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，要圍繞汽車(chē)、住房、家電、餐飲等消費(fèi)關(guān)鍵領(lǐng)域，加大金融支持力度。進(jìn)一步豐富消費(fèi)信貸使用場(chǎng)景，特別是要推動(dòng)消費(fèi)品以舊換新措施與消費(fèi)信貸產(chǎn)品有機(jī)融合。
加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度
“針對(duì)長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求，我們將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限?！崩钤茲稍诮衲耆珖?guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”上表示。
這一政策迅速落地。金融監(jiān)管總局在上述通知中要求，優(yōu)化消費(fèi)金融管理。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開(kāi)展線上開(kāi)立和激活信用卡業(yè)務(wù)。
據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)測(cè)算，商品價(jià)格相同條件下，免息分期貸款可以使消費(fèi)意愿提升4倍以上，對(duì)電子產(chǎn)品消費(fèi)甚至可達(dá)到7倍。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民表示，從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款等情況看，消費(fèi)貸款降利率、結(jié)構(gòu)性擴(kuò)張仍有不少空間。建議財(cái)政政策與金融政策協(xié)同發(fā)力，研究以舊換新貸款貼息等措施，增強(qiáng)促消費(fèi)效果。
值得關(guān)注的是，金融監(jiān)管總局還提出，要開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。
董希淼建議，可以考慮階段性降低個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡授信的資本占用和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并不斷豐富金融機(jī)構(gòu)處置消費(fèi)信貸領(lǐng)域不良資產(chǎn)的手段，加快處置不良資產(chǎn)、減輕發(fā)展包袱。同時(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)適時(shí)優(yōu)化消費(fèi)者的征信記錄。
優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境
近年來(lái)，金融監(jiān)管總局不斷優(yōu)化監(jiān)管政策，推動(dòng)金融服務(wù)更好匹配消費(fèi)需求，有效激發(fā)消費(fèi)潛力，同時(shí)持續(xù)加大對(duì)非法金融活動(dòng)的打擊力度，全力守護(hù)好人民群眾的“錢(qián)袋子”。去年來(lái)，“金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)”和“金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)”陸續(xù)上線運(yùn)行。其中，通過(guò)打造金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者服務(wù)便捷化、消保工作高效化、潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化、維權(quán)環(huán)境清朗化。建設(shè)金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)，便于消費(fèi)者簡(jiǎn)單、快捷、一站式查詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行銷售的金融產(chǎn)品。
金融監(jiān)管總局指出，要優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范消費(fèi)貸款合同條款，明示最終綜合融資成本。用好金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)和金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，便利消費(fèi)者查詢使用。推進(jìn)消費(fèi)場(chǎng)景支付便利化，滿足老年人、外籍來(lái)華人員等群體支付服務(wù)需求。完善金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，妥善解決消費(fèi)金融糾紛。加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度。
董希淼表示，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。如，以豐富多樣的形式普及消費(fèi)金融知識(shí)，有效提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為其提供完善的維權(quán)渠道。探索將金融科技用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，加快構(gòu)建“科技+消保”體系，通過(guò)數(shù)智化技術(shù)賦能消保工作，驅(qū)動(dòng)消保模式革新，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作效能。
責(zé)任編輯:王華
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